Lorsque vous négociez un contrat de prêt d’une maison dans l’ancien ou dans le neuf, c’est en général la banque qui demande à bénéficier de telle ou telle garantie. Il ne faut pourtant pas hésiter à poser des questions, car les différentes garanties envisageables ne sont pas équivalentes.
Dans le cadre de l’achat d’un appartement T3 à Toulouse, ou tout autre type de bien immobilier, les garanties les plus souvent utilisées sont le cautionnement bancaire et l’hypothèque (avec sa variante, le privilège de préteur de deniers).
Dans le cas du cautionnement bancaire, une société spécialisée s’engage à rembourser le prêt à la banque en cas de défaillance de l’emprunteur. De son côté, l’hypothèque constitue une réelle sûreté immobilière. Elle permet au créancier de faire vendre le bien immobilier par une procédure de saisie, en cas de non remboursement du crédit par l’emprunteur.
Plusieurs critères doivent être pris en compte pour choisir la garantie la mieux adaptée à votre cas :
L’objet du prêt a aussi son importance. Le privilège de prêteur de deniers ne peut, par exemple, être utilisé que pour les prêts servant au financement d’un achat immobilier. Il ne concerne pas ceux qui financent des travaux de rénovation ou d’agrandissement d’un appartement ou d’une maison. Vous pouvez donc vous en servir pour financer l’achat d’une maison à Balma par exemple.
Compte tenu de l’allongement de la durée des emprunts immobiliers, il peut être opportun de privilégier une garantie souple, qui pourra s’adapter à l’évolution de la situation de l’emprunteur. L’hypothèque rechargeable par exemple peut être utilisée plusieurs fois, pour des crédits différents et même des banques différentes.
Le coût de la garantie est un critère de choix important et doit être intégré par l’emprunteur dans son plan de financement. Et, contrairement aux idées reçues, l’hypothèque, et surtout le privilège de prêteur de deniers, ne sont pas toujours plus chers que le cautionnement.
Prenons un exemple : pour un emprunt de 150.000 € sur 15 ans destiné à l’achat d’une maison à Balma. Avec la caution du crédit logement, l’acquéreur devra régler au départ 1.700 €. Une partie de cette somme lui sera remboursée au terme du prêt, mais sans prise en compte de l’inflation. Pour ce même emprunt, l’hypothèque aurait coûté 2.570 € et le privilège de prêteur de deniers, 1.040 €.
Quel que soit votre projet, rapprochez-vous de l’agence immobilière à Toulouse, Agestis, afin d’obtenir plus de renseignements.
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